Главная/Статьи по банкротству/Кредитные каникулы

Кредитные каникулы

О понятии «банковские каникулы»

По факту банковские или кредитные каникулы – это отсрочка, дающая возможность выполнить долговые обязательства. Этот период времени банк устанавливает для конкретного заёмщика на индивидуальных условиях. Подобные услуги предоставляют все серьезные банковские организации. Стоит учитывать, что банк решает предоставить кредитные каникулы, всегда принимая во внимание ряд обстоятельств.

Некоторые кредитные договоры уже содержат пункт о предоставлении данной услуги. То есть, в документы изначально можно вписать условия, предусматривающие кредитные каникулы. Заёмщик, спустя какое-то время (6 месяцев или год своевременных платежей по кредиту), запрашивает каникулы, обосновывая это той или иной ситуацией.

При возникновении у клиента трудностей, связанных со своевременными выплатами, некоторые банки сами предлагают взять кредитные каникулы, как один из вариантов разрешения финансовых неурядиц.

Можно сделать вывод, что банковские каникулы – это план, направленный на реструктуризацию кредита, который позволяет должнику справиться с финансовыми проблемами и после осуществить своевременный расчет по займам.

Помимо этого банки предлагают также другие услуги в сфере кредитования:

Реструктуризацию кредита, которая дает возможность уменьшить сумму ежемесячных платежей, при этом увеличивая сроки займа;
Рефинансирование кредита – объединение взятых ранее займов в общий кредит, где проценты будут меньше.

Условия для предоставления банковских каникул в банках России

Крупные банки РФ составляют свой перечень условий для предоставления кредитных каникул. Даже в самом банке для разных займов свои особенности. К примеру, в случаях, когда предоставлен заем на потребительские нужды на сумму 100 000 рублей – условия каникул одни, а при ипотеке на 4 миллиона рублей – условия каникул совершенно другие.

Однако, все требования для кредитных отсрочек в системе банков РФ можно обобщить. Тогда получается некое подобие классификации, которой придерживается большинство крупных организаций.

Первое условие – стопроцентная отсрочка платежа. К примеру, на протяжении 6 месяцев клиенту разрешается не оплачивать ни кредит, ни проценты по нему. Однако, здесь имеется несколько нюансов:

подобная услуга может включать оплату за нее. То есть, когда отсрочка закончится, заемщику нужно будет заплатить по отдельному договору деньги за предоставленные каникулы;
полные каникулы (100% отсрочки) банками разрешаются в исключительно редких случаях, если нет других решений проблемы. Иначе говоря, если заёмщик не получил каникулы, то в случае неуплаты по кредиту ему придется решать последствия несоблюдения своих обязательств;
чаще всего подобные условия не предусматривают продления срока договора. По окончанию каникул нужно будет выплачивать уже другую сумму, ставшую больше за счет неуплаченных денег, набежавших за тот период;
полная отсрочка обычно предполагает условия, не выгодные для самого клиента.

Второе условие – каникулы, предоставляемые частично. Этот случай предполагает, что заемщику предоставят возможность отсрочить только основной платеж по долгу, но процент по кредитному договору надо будет выплатить в указанные сроки. Нюансы такого вида отсрочки предполагают следующее:

если не предусмотреть возможность пролонгации, заемщику придется платить по кредиту увеличенную ежемесячную сумму;
чаще всего пользоваться подобными отсрочками можно только один раз в период действия кредитного договора. Иногда банк разрешает использовать услугу два раза;
используя эту отсрочку, клиент так же переплатит по основному займу.

Обратите внимание! Если клиент предполагает возможную задолженность по своему кредиту, то услугу на предоставления каникул он сможет получить в любом крупном российском банке: «Сбербанке», ВТБ, «Тинькофф банке», «Альфа банке», и т.п. Но, придя за подобной услугой в менее известную кредитную организацию, гражданин заведомо получит отказ. Когда люди не имеют возможности заплатить кредит, мелкие банки подают в суд или прибегают к услугам коллекторов.

Дополнительные условия, на которые должен обращать внимание заемщик

Клиент оформил кредитный договор и попал в неблагоприятную финансовую ситуацию. У него может образоваться задолженность по кредиту, поэтому он собирается взять кредитные каникулы. Однако он должен учитывать следующие особенности данной услуги:

отсрочка предоставляется только спустя определенное время с момента вступления в силу обязательств по кредиту. Сроки могут варьироваться от 180 календарных дней до 12 месяцев;
каникулы можно получить всего два раза за все время действия кредита. Кроме того, имеются промежуточные сроки между этими отсрочками. К примеру, человек оформляет каникулы на срок 6 месяцев в 2019 году, и в следующий раз её могут дать лишь спустя 12 месяцев, т.е. в конце 2020 года;
после оказания услуги банком может быть увеличена процентная ставка самого кредита (этот нюанс следует заблаговременно обсудить в банке);
после одобрения возможности использования данной услуги составляется отдельный документ, дополняющий основной договор. Заемщик должен знать, как оформить документы и со всей серьезностью отнестись к оформлению, обсудив каждый пункт. Если возникнет необходимость, гражданин вправе предлагать свои изменения.

Правила оформления заявления на отсрочку по кредиту

Банк может предложить взять кредитные каникулы, если трудная финансовая ситуация заемщика подтверждается соответствующими документами. Факторы, служащие для предоставления отсрочки:

тяжелая болезнь или несчастный случай с должником;
отсутствие работы (произошло сокращение на предприятии или оно объявлено банкротом) или потеря основного кормильца в семье;
рождение ребенка;
бедствие или катастрофа, которые коснулись семьи должника: потопы, пожары и другие форс-мажорные случаи, когда должник какое-то время не сможет оплатить кредит.

Порядок действий для получения кредитных каникул

Нужно заранее подготовить и принести с собой необходимые бумаги: справка-подтверждение о прошедшем форс-мажоре; свидетельства о смерти или рождении, трудовая книжка, медицинские справки и др.

Обратиться к сотрудникам банка с просьбой о предоставлении отсрочки и написать заявление на кредитные каникулы.

Подождать несколько дней, пока в банке проходит рассмотрение заявления, и принимается решение.

Снова прийти в банк и подписать дополнительный договор, где буду указаны условия и причины отсрочки.

Законодательные документы за 2019 год

С августа 2019 года вступает в силу Федеральный закон о кредитных каникулах, где сказано, что для любой семьи, купившей в ипотеку жильё и исполняющей кредитные обязательства, предоставляется отсрочка в силу внештатных ситуаций. Заёмщик может взять каникулы, если наступит следующее:

в семье родились дети;
упал уровень доходов, человек потерял работы;
наступила временная, постоянная нетрудоспособность из-за травм или серьезного заболевания.

Отсрочку можно получить не больше, чем на 6 месяцев. Сумма кредита ограничивается до 15 млн. рублей. При этом кредитные каникулы по ипотеке предоставляются за счёт продления кредитного соглашения и соответственно, нет никаких штрафов и увеличения платежей.

При наличии веских причин, которые предусмотрело законодательство, в банке не имеют права отказывать заёмщику в отсрочке по кредиту.

Вы попали в трудные жизненные обстоятельства, имеете кредиты, но нет денег на ежемесячные платежи? Хотите получить отсрочку? Проконсультируйтесь у профессиональных юристов! Мы расскажем, как получить кредитные каникулы, перепроверим ваш договор, подготовим пакет документов. С нашей помощью вы за короткое время оформите отсрочку с выгодными условиями!