Главная/Статьи по банкротству/Все о процедуре банкротства физических лиц: этапы и сроки

Все о процедуре банкротства физических лиц: этапы и сроки

Эта статья призвана помочь людям разобраться в банкротстве, перестать бояться суда и развенчать мифы, которые сложились вокруг банкротства граждан. Здесь вы сможете узнать, как проходит процедура банкротства физического лица, почему не стоит бояться суда и всю суть процедур банкротства физических лиц.

Интересно! Банки обычно отговаривают своих «незадачливых» клиентов от прохождения банкротства, и на это есть ряд причин. Их пугают увольнением с работы, плохой кредитной историей, внесением в черный список и другими страшилками. Банки и МФО готовы на все, чтобы только не допустить такого сценария. Почему? Не потому ли, что процедура банкротства для граждан предусматривает освобождение и финансовую свободу?

Что не забыть в процессе подготовки: пошаговая инструкция

Как вы уже поняли, банкротство является прекрасной возможностью списать долги и забыть о коллекторских кошмарах. Но все же – как начать, и как пройти процедуру? На самом деле банкротству предшествует целый подготовительный этап – это потребуется, чтобы обеспечить успешное прохождение всех этапов процедуры, минимизировать риск судебного отказа.

К сожалению, очень часто в судах отказывают людям, у которых, казалось бы, есть все признаки несостоятельности. Причины могут быть самые разные – неверное оформление документов, отсутствие кандидатуры финуправляющего, другие процессуальные нарушения. Именно поэтому мы часто рекомендуем клиентам воспользоваться юридическим сопровождением – незнание судебных нюансов и норм приводит к прекращению процедуры банкротства физических лиц и продолжению роста задолженности.

Итак, как происходит подготовка к процедуре оформления личного банкротства для физ.лиц?

Обращение к финуправляющим. Очень важный этап, поскольку без кандидатуры этого специалиста признание несостоятельности в принципе является невозможным. Важно найти и договориться с управляющим, чтобы он взялся за ваше дело. Если проигнорировать этот момент, то вполне вероятно, что все указанные вами в заявлении СРО сошлются на занятость своих управляющих.
Отправка уведомлений кредиторам. В письмах необходимо указать, что вы собираетесь стать банкротом. Это важно, поскольку предупреждение является одним из условий рассмотрения дела.
Определить суд. Такие процессы происходят в Арбитражных судах, соответственно, необходимо узнать заранее, куда вам потребуется подать заявление с документами.
Закрыть статус ИП. Это касается предпринимателей, которые хотят пройти банкротство на общих основаниях. помните, вы сможете это сделать в 5-дневный срок вне зависимости от наличия долгов по бизнесу.

Разбираемся с документами для суда

Судебные заседания вообще не проходят без рассмотрения пакета документов. Часто это является единственным доказательством той или иной позиции. Например, в практике банкротства организаций и компаний ведению бухгалтерии и документооборота придается очень большое значение. Соответственно, документальная подготовка должна быть веской и основательной.

Для суда потребуются любые документы, имеющие значение в рамках несостоятельности. Важно документально подтвердить свои доходы или их отсутствие, свой статус, причины обращения в суд и многое другое.

Таким образом, может потребоваться:

справки с места работы;
характеристики;
документ о составе семьи;
документы о доходах членов семьи;
выписка из Центра занятости;
записи из трудовой книжки, приказ об увольнении;
справки о состоянии здоровья, выписки из медицинской карты;
выписки о состоянии счетов, о депозитах и накоплениях;
документы о праве собственности.

Обязательным является и заявление: важно, чтобы оно было максимально грамотно составлено. В частности, в нем же указывается и Союз арбитражных управляющих, из которого планируется выбрать финансового управляющего. Как оформить заявление?

Мы рекомендуем составлять заявление у квалифицированных кредитных юристов – одной из частых причин отказа являются заявления с допущенными грубыми, фактическими ошибками.

Процедуры: как не переплатить за банкротство?

После сбора документов следует озаботиться еще одной важной составляющей – оплатой госпошлины (300 р.) и внесением средств на депозит суда, специальное вознаграждение для управляющего (25 000 р.).

Необходимо, чтобы у должника были средства на погашение всех судебных расходов (или имущество для продажи, как вариант). Более того, наличие средств потребуется подтвердить – это могут быть выписки из банковского счета, к примеру. В ином случае есть риск, что суд завершит процедуру, несмотря на просрочки по кредитам и огромные долги.

При самостоятельном оформлении заемщики нередко вместо желанной экономии получают перерасход средств. Каким образом это происходит, и как избежать распространенных ошибок? Предлагаем рассмотреть порядок процедуры более подробно.

Реструктуризация долгов

В действительности данная процедура вводится редко, поскольку не приносит желаемых результатов. Для человека, которому нечем платить кредит, она не актуальна, и обычно только тормозит процесс. Тем не менее, мы обязаны ее рассмотреть, поскольку банкротство заключается в поэтапном назначении:

сначала реструктуризации долгов;
потом – реализации имущества.

Но следует заметить, что в заявлении можно указать просьбу перейти сразу к реализации имущества, минуя первый этап банкротства. Реструктуризация, собственно, через суд очень отличается от рефинансирования кредита или от аналогичной процедуры, предлагаемой банком. Итак, условия банковской реструктуризации на примере Сбербанка:

получение кредитных каникул. Вы оплачиваете только %, получив отсрочку по самому кредиту на 1-2 года;
расширение сроков кредита с возможностью уменьшить ежемесячный платеж. При этом добавляются процентные начисления;
снижение процентных ставок до минимума (на практике – нереальный вариант);
отмена штрафов.

Как мы понимаем, это не вариант. Кредит не списывается, задолженность только увеличивается. Что может предложить судебная реструктуризация?

Банк	Суд
Кредит увеличивается, хотя вы эти деньги и не тратили на свои нужды	Кредит фиксируется, замораживается
Реструктуризируется только один кредит	Реструктуризируются все кредиты
Начисляются проценты, без остановки	Проценты не начисляются, фиксируется только тело кредитов
При реструктуризации обычно расширяются не только сроки погашения, но и объемы	Вы можете рассчитаться с фиксированной суммой за 3 года
Вы должны полностью вернуть в банк сумму кредита + %	Вы можете вернуть только 80%, остальное суд спишет, без признания банкротства в отношении физического лица

Так что дает процедура? Конечно же, возможность платить по кредитам без роста задолженности. Это, кстати, тоже одна из причин, почему банки не любят процедуру банкротства, ведь суд предлагает более выгодные условия, чем они.

Реализация имущества и стоимость

Чаще всего судом с началом процедуры банкротства сразу вводится реализация. Эта процедура предполагает полноценное признание несостоятельности, продажу имущества и списание долгов.

Важные особенности введенной процедуры:

практически все действия будут осуществляться финуправляющим: публикации в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), проверка должника, проведение торгов, опись собственности заемщика и многое другое;
самостоятельно распоряжаться своими доходами вы не сможете – вместо вас это будет делать управляющий (но только на период банкротства);
будут проверяться ваши сделки за последние годы – если вы отчуждали собственность, такую сделку могут оспорить, что происходит крайне редко;
если вы совместно владеете какой-то собственностью с женой, братом и так далее, такое имущество тоже может быть реализовано с последующим возвратом средств второму владельцу за его часть.

Вместе с тем процедура реализации имущества для физических лиц приносит и ряд выгод:

все постановления, переданные ФССП в отношении вас, будут приостановлены;
ваши долги перестанут расти;
все коллекторы и банки отстанут от вас;
вы можете выделить из вашей зарплаты деньги на проживание вашей семьи;
у вас не заберут квартиру и другое имущество, которое подлежит исключению из конкурсной массы;
все ваши задолженности будут списаны, вас освободят от погашения кредитов.

Мировое соглашение

Должники также могут заключить с кредиторами мировое соглашение, на любом этапе процедуры. Проблема заключается только в том, что обычно условия таких соглашений не столь выгодные, как те, которые предлагаются при банкротстве.

В любом случае вы всегда можете найти общий язык с банками и договориться, если это вам по каким-то причинам выгодно. Тогда все прекращается, банкротство так и не признается.

Но важно понимать, что если кредиторов много, то прийти к консенсусу обычно сложнее. Вы не сможете заключить соглашение лишь с одним кредитором, минуя остальных – яркий пример тому решение 18-го Арбитражного Апелляционного суда от 7 февраля 2017 года № 18АП-16921/2016 по делу № А76-8811/2013.

Также суд может отказать в утверждении мирового соглашения, несмотря на то, что вы, казалось бы, нашли общее и удовлетворяющее всех решение. В качестве примера можно привести решение 14-го ААС от 17 апреля 2017 года по делу № А44-5388/2016.

Упрощенная процедура: реальность или отдаленное будущее?

Для многих, судя по отзывам, «упрощенка» является давней мечтой. Напомним, что закон уже рассматривается больше 3-х лет, однако до сих пор не был принят, несмотря на «вкусные» условия:

низкая стоимость;
отсутствие управляющего;
возможность по упрощенной процедуре банкротиться с долгом от 50 000 рублей;
короткие сроки процедуры;
минимальные требования.

Мы не рекомендуем ждать «манны небесной», а решать проблему уже сейчас. Даже если законопроект примут через полгода-год, вы подсчитайте, насколько за это время выростут ваши долги, и сколько нервов вам вытянут кредиторы с банками. Спокойная жизнь стоит дороже.

Сколько длится процедура, и какие могут ждать последствия?

Банкротство обычно «рисуют» как длительную процедуру, которая может идти годами. Так ли это? Что говорит судебная практика и сами банкроты? На самом деле банкротство длится не больше 6-8 месяцев, что подтверждают также отзывы заемщиков, прошедших процедуру. А требования и претензии в адрес банкрота, как мы уже говорили, прекращаются уже с момента первого заседания!

Хорошо, с этим разобрались. Что ждет после завершения процедуры банкротства физического лица (последствия банкротства)? На самом деле – ничего ужасного:

ограничение на повторное банкротство (5 лет);
ограничение на должности руководящего характера (3 года);
ограничение на взятие новых кредитов без предварительного информирования о банкротстве (5 лет). Хотя в действительности это спорная мера, все же, у банков есть все методы для проверки потенциального заемщика.

И последнее – сколько стоит процедура в 2019 году? Если вы решили признать личное банкротство, при этом у вас нет собственности, которая бы могла продаться, нет высоких доходов и скрытых активов за границей, скорее всего, вам банкротство обойдется в минимальную сумму – от 40 000 рублей. Если же обстоятельства посложнее – мы бы рекомендовали обратиться к сопровождению процедуры банкротства физических лиц – таким образом, вы бы смогли сохранить имущество и значительно ускорить все процедуры. Цена при этом сильно не изменится.

Если у вас долги, вы не знаете, что принесет завтрашний день, и вообще, вымотаны до ужаса постоянными звонками и угрозами – обратитесь за консультацией юриста в Москве! Мы примем все меры, чтобы подарить вам свободу через банкротство!