Главная/Статьи по банкротству/Процедура реструктуризации долгов физического лица

Процедура реструктуризации долгов физического лица

Нужно обратить внимание, что так называют лишь одну из стадий процесса. Довольно часто встречаются случаи, когда она фактически опускается, лишь формально отражаясь в документах. Итак, что такое реструктуризация долгов гражданина?

Введение процедуры

В реструктуризации есть существенная выгода, как для банкрота, так и для его оппонентов. Если у человека есть имущество – он избежит продажи с торгов; не будет оспаривания ранее заключенных сделок; можно понемногу рассчитываться с кредиторами без уплаты штрафов и неустоек и начислений по процентам.

Чтобы судом была введена реструктуризация, у гражданина должны быть основания для нее, а это:

наличие других источников дохода;
отсутствие действующих судимостей за умышленные преступления в сфере экономики;
заявитель не признавался банкротом за 5 лет перед текущим процессом;
не было административных правонарушений. Если имелись, то штраф должен быть погашен.

Если же у гражданина имеется одно из перечисленных требований, то суд не возражает против перехода на другой этап – реализацию имущества. Таким образом, реструктуризация будет лишь формальным процессом.

Результаты от реструктуризации

Арбитраж издает постановление о введении реструктуризации, в результате которой гражданин получит следующее:

прекратится начисление неустоек, пеней, процентов по кредитам и других штрафных санкций;
наступит время выполнения финансовых обязательств должника;
прекратится исполнительное производство по делу данного человека;
претензии к должнику направляются исключительно в Арбитражную инстанцию, в его дело по признанию банкротства.

После введения процедуры реструктуризации долгов заявитель ограничивается в правах руководства имущественными ценностями по собственному усмотрению. С этого момента он имеет возможность без постороннего вмешательства покупать и продавать лишь бытовые вещи. Всё остальное совершается исключительно по согласованию с лицом, исполняющим обязанности финансового управляющего.

С этого времени запрещается самостоятельно покупать или продавать:

имущество, стоимость которого превышает пятьдесят тысяч рублей;
любую недвижимость, транспорт, ценные бумаги;
уставной капитал и доли в нём;
давать что-либо из имущественных ценностей под залог;
получать кредит, заём;
давать что-либо в кредит, быть поручителем.

Когда финансовый управляющий и банкрот имеют спорные ситуации по причине заключаемых сделок – это выносится на рассмотрение Арбитража. При совершении финансового действия без ведома финуправляющего, те, кто заинтересован в этом, могут обращаться к суду, требуя признания недействительности сделки. За подобные действия должникам грозит административное наказание за совершение неправомерных сделок при банкротстве (ст. 14.13 КоАП РФ). А это может послужить основанием для отказа в окончательном списании задолженностей и в признании банкротом.

Смысл назначения финансового управляющего

Далее в процессе всеми делами занимаются специальные люди – финансовые управляющие, назначенные судом, или выбранные самим должником. Согласно ФЗ «О банкротстве» в обязанности входит следующее:

размещение в «ЕФР Сведений о Банкротстве» и в журнале «Коммерсантъ» публикации о том, что в отношении данного человека вводится реструктуризация;
отправка письменных уведомлений всем кредиторам о том, что заявление о банкротстве конкретного гражданина признано обоснованным и вводится процедура списания долгов. Срок отправки – не позже 15 дней с момента выхода судебного определения;
согласование всех сделок, заключаемых этим человеком, исключая мелкие бытовые;
изучение проектного плана реструктуризации, составленного должником;
назначение и сбор первого собрания кредиторов;
на собрании управляющий отчитывается по своей работе с гражданином; информирует о финансах, которые имеются в наличии; представляет проект плана (если есть) и свои замечания по его поводу (доработка или одобрение, если имеются);
занимается утверждением плана в Арбитраже;
в течение исполнения утвержденного плана должен рассматривать все исходящие от должника заявления с целью рационализации процесса;
подготовка итогового отчёта о реструктуризации задолженностей, утвержденной Арбитражным судом. Сдача отчётности должна состояться не позднее одного месяца до той даты, когда истекает срок выполнения плана.

Удовлетворение претензий кредиторов

После публикации сообщения о том, что заявление гражданина о банкротстве обосновано, кредиторы имеют право выдвигать претензии к данному гражданину на протяжении 2 месяцев. Если кредитор пропускает эти сроки, то он всё равно может затребовать вложенные в должника средства когда ему угодно.

Однако каждый запрос нуждается в обосновании. Если претензию кредитора признают правомерной, то включают в кредитный реестр. Исполнение состоится после того, как разрешат иные претензии, уже имеющиеся в реестре. Все заявления от кредиторов учитывает финансовый управляющий, формируя реестр для суда, куда включаются все известные кредиторы должника.

Когда кредитора вносят в этот список, он имеет право посещать заседания кредиторов и иметь там голос. На собрании все участники, включая должника, должны высказывать свои возражения, если запросы других кредиторов им кажутся неправомочными.

План реструктуризации

В соответствии с данными статистики, на протяжении 7 месяцев после того, как Правительство запустило «Закон о банкротстве граждан», Арбитражи не утвердили ни единого плана реструктуризации. Однако, разрабатывать план и приносить его в суд нужно.

Содержание проекта

Работать над планом разрешается как самому заявителю, так и уполномоченной организации и даже кредиторам. В проект обязательно вносятся следующие пункты:

Указание точного времени и порядок уплаты обязательств по кредитам (выплата основных долгов, включая проценты, накапавшие на текущий момент).
Платежи, которые требуется совершать раз в месяц, чтобы погасить текущую сумму долгов.
Рефинансирование кредитов.

Проект требуется составить в нескольких экземплярах, чтобы отправить управляющему, уполномоченным органам, кредиторам и оставить у должника. По срокам отправление должно произойти в течение 10 суток после закрытия реестра. Финансовый управляющий отправляет в «ЕФР Сведений о банкротстве» письмо с последующей публикацией о том, что проект разослан и кредиторам предоставлена возможность ознакомиться с планом.

Первое собрание кредиторов и одобрение

В ходе первого собрания на повестку дня выносится план реструктуризации долга. Кредиторы должны одобрить его или отказать. Организует и проводит это собрание финуправляющий. Время проведения заседания – не ранее 20 суток с того дня, когда кредиторам отправлен план.

Чтобы привлечь кредиторов, требуется опубликовать данные о дате и месте собрания в экономических изданиях, кроме того, эти сведения нужно сообщить кредиторам и уполномоченным организациям с помощью письменных уведомлений.

Первое собрание можно провести в заочной форме. Тогда в отправления должны быть вложены бюллетени, где имеется форма для проведения заочных дебатов. Основным моментом данного собрания является утверждение плана реструктуризации: одобрение или отказ.

Решение будет принято в зависимости от количества голосов. Считается общее количество кредиторов и заинтересованных организаций, которые записаны в реестре. Если проект не подходит большинству кредиторов, то его передают в судебную инстанцию. Должник или управляющий вправе ходатайствовать о возможности получения дополнительных сроков в целях исправления или переработки плана. Сроки могут быть не больше 2 месяцев. Доработанный план предоставляется кредиторам. Ход повторного собрания тот же.

Утверждение

Если кредиторы большинством голосов одобрили план реструктуризации, он передается в Арбитражный суд на утверждение.
После чего заявитель сможет устранить:

текущие обязательства;
долги кредиторов, которые стоят в первой и второй очереди.

Условия реструктуризации долгов через суд:

с финансовой точки зрения план реально выполним;
при выполнении не будут задеты интересы граждан, не достигших совершеннолетия;
предусмотрена сумма не меньше прожиточного минимума на человека, находящегося на иждивении у должника и на его жизненные потребности;
план не должен препятствовать уплате возможных долгов гражданина в будущем.

В результате неодобрения плана кредиторами, суд может принять такие решения:

Признание должника несостоятельным в финансовом плане. После чего вводится процедура реализации имущества.
План утверждается без одобрения кредиторами. Однако, для этого нужно установить, что в ходе реализации плана можно будет расплатиться с кредиторами в большей сумме, чем можно выручить за немедленную продажу имущества (или путем определения среднемесячных доходов должника за полгода). Эта сумма должна составить не меньше 50% от размера всех заявленных задолженностей.

Сроки исполнения

Чтобы уплатить по заявленному плану, дается установленный законом срок. Максимальные сроки реструктуризации долга – три года с момента регистрации в судебной канцелярии. В тех случаях, когда первоначальные сроки были короткими, у должника не хватило времени погасить долги, заявитель вправе ходатайствовать о продлении.

Финансовый управляющий готовит отчёт о результатах выполнения плана. Срок сдачи – не позднее 30 дней до той даты, когда план будет считаться выполненным. Отчёты направляются всем заинтересованным гражданам и организациям, а так же в суд. К ним прилагаются документы и копии квитанций, подтверждающие, что долги уплачены. Суд должен вынести определение, что эта процедура завершена.

Если заявитель в нужные сроки не смог выполнить план, всё равно составляется отчёт и высылается по адресатам. Получив сведения, кредиторы вправе оправить заявление в Арбитраж. Согласно этому план отменится, а гражданин будет признан банкротом.

Заключение

Работа по реструктуризации долга при банкротстве физического лица является непростой. Надо составить план, согласно которому должник намерен удовлетворять претензии кредиторов по графику платежей; выявить все задолженности; присутствовать на суде и т.п.

Однако у должника тогда появляются дополнительные возможности:

переговорив с кредиторами, он может снизить сумму долгов и заплатить тем, что осталось;
на общую сумму задолженностей начисляются проценты согласно ставке рефинансирования Центробанка (не будет начисляться процент с кредита в банке или по договору);
должника освободят от уплаты неустойки, пени и штрафов;
не состоится продажа имущества с торгов.

Реструктуризация имеет и свои минусы:

долго длится, и нет гарантии, что суд утвердит ее для конкретного должника (согласно статистике, за 7 месяцев с появления Закона Арбитраж не утверждал подобных планов);
в процедуре банкротства физического лица человек, назначенный финансовым управляющим, совершает большое количество действий за долгий срок (надо ввести процедуру, утвердить план, составить итоговый отчет и т.п.). Государство плохо оплачивает работу управляющего: по закону он получит всего 25 тыс. рублей за весь процесс. Мало кто согласится вести дело за подобное вознаграждение.

Процессом реструктуризации могут заинтересоваться люди, имеющие дорогостоящую недвижимость или транспортные средства, которые не хотелось бы потерять. А так же те, кто в течение 3 лет до признания банкротом заключал сделки с участием дорогостоящего имущества и теперь не желает, чтобы их оспаривали. Учитывая это, граждане должны иметь реальные средства для оплаты труда финансового управляющего.